Страховые премии в сумме кредита что это

Страховая премия по кредитному договору — возврат, взыскание, полис

Страховые премии в сумме кредита что это

Получая кредит, заемщики часто сталкиваются с требованием банка заключить договор страхования чего-либо. Или еще хуже – узнают о дополнительных расходах только после заключения кредитного договора. Непосвященному человеку легко запутаться среди множества видов кредитного страхования, а также в том, действительно ли они так необходимы и обязательны.

Что это такое

Страховая премия кредитному договору – это плата за страхование кредитных рисков, которую клиент вносит по страховому договору.

Сегодня банки пытаются максимально обезопасить себя от невозврата кредита и призывают заемщикам застраховать себя и залог от множества различных видов рисков. Для этого часто предлагаются кредитные программы с включенной в сумму кредита страховой премией.

Такие программы, как правило, характеризируются пониженными процентными ставками, что привлекает потенциальных заемщиков.

В случае, если страховка включается в сумму займа, премия по ней часто уплачивается единовременно за весь срок кредитования.

Возможен и вариант, когда кредит содержит страховку только за первый год. Тогда заемщик обязан самостоятельно ежегодно продлевать договор страхования.

Обязательно ли ее платить?

Существуют различные виды страховок в зависимости от вида кредитования. Рассмотрим подробнее, какие из них обязательны, а от каких можно и отказаться.

Ипотека:

  • Имущественное. Страхование заложенного имущества обязательно согласно закону «Об ипотеке» и ст. 343 Гражданского кодекса РФ. Как правило, обходится в пределах 0,4% от задолженности по кредиту.
  • Титульное. При заключении такого договора страхуется риск потери права собственности на приобретаемое имущество. Титульное страхование не является обязательным, некоторые банки его даже не предлагают или не повышают процентную ставку при его отсутствии.  Страхование титула обходится заемщику до 0,3% от страховой суммы.
  • Личное. Также не является обязательным, однако, отсутствие договора страхования жизни часто влияет на повышение ставки на 2-7 пунктов. Личное страхование может доходить до 1,5% от ссудной задолженности. Несмотря на дороговизну этой страховки, в случае ипотеки эксперты рекомендуют все же от нее не отказываться. Так как срок действия ипотечных кредитов достигает 30 лет, вероятность наступления страхового случая достаточно велика.

Автокредит:

  • КАСКО. Обычно банки обязуют заемщиков ежегодно заключать договор страхования КАСКО. Заключение такой страховки вполне оправдано, учитывая высокую аварийность. В последнее время кредитные организации начали предлагать специальные программы, не предусматривающие обязательного заключения страховки КАСКО. Стоит обратить внимание, в этом случае ставки по кредиту могут быть значительно выше, обычно на 5–8 пунктов. Иногда банк разрешает не продлевать страховку, если у клиента не было задержек с оплатой, и задолженность по кредиту меньше половины стоимости автомобиля.
  • Страхование жизни и потери трудоспособности. Страхование жизни не обязательно, но его отсутствие повышает процентную ставку на 1–2 пункта. Как правило, обходится в 1–1,5% от суммы кредита. Для заемщика наличие договора личного страхования – дополнительная гарантия на случай смерти или потери здоровья. Но срок автокредита не так длителен, как при ипотеке, поэтому в каждом конкретном случае заемщик сам решает, насколько ему такая страховка необходима.

Потребительский кредит:

  • Страхование жизни и потери трудоспособности. Включение личного страхования в сумму кредита при потребительском кредитовании очень распространено. Его необходимость и влияние на условия кредита аналогичны автокредиту.
  • Страхование от потери работы. Это еще один вид добровольного страхования, который банки сейчас активно предлагают в рамках кредитования. Такой вид страховки часто не имеет смысла, так как страховой случай предполагает потерю работы только по вине работодателя. То есть увольнение заемщика по собственному желанию, как это часто в нашей стране оформляется, независимо от реальной причины, не будет считаться основанием для компенсаций.
  • Страхование залога. При наличии залога страховать его обязательно, также, как и при целевых кредитах.

Обязательные и добровольные виды страхования

ИпотекаАвтокредитПотребительский кредит
ИмущественноеОбязательноеОбязательно для кредитов под залог
ТитульноеДобровольное
ЛичноеДобровольноеДобровольноеДобровольное
КАСКОВ зависимости от программы

Можно ли отказаться

Теоретически от добровольных видов страхования можно отказаться и выбрать вариант кредитной программы без страховки.

Но на самом деле это не всегда получается, так как в некоторых банках в таком случае кредит могут не одобрить. Причина отказа клиенту не озвучивается, и финансовые организации этим порой пользуются.

До или после получения кредита?

С точки зрения затрат личного времени и денег, легче отказаться от страховки на этапе выбора кредитной программы. Если окончательное решение о ненадобности страхования принято, то лучше сразу предупредить об этом кредитного специалиста.

Есть несколько вариантов расторжения договора страхования после получения кредита:

  • Обращение в банк или страховую компанию с претензией. Некоторые банки сразу возвращают сумму премии по заявлению клиента, не меняя остальные условия кредитования. Как правило, в кредитном или страховом договорах предусматриваются условия расторжения страховки и изменения, которые при этом вносятся в параметры кредита. Иногда указывается минимальный срок (обычно 3 или 6 месяцев), через который можно отказаться от этой услуги и вернуть деньги за оформленный полис.
  • Расторжение в судебном порядке. Если банк и страховая компания отказываются добровольно расторгать договор страхования или игнорируют заявления клиента, можно обратиться с этим вопросом в суд. Суд рассматривает индивидуально в каждом случае, насколько выдача кредита зависела от наличия страховки, и был ли выбор кредита со страхованием добровольным. Услуга не считается навязанной, если заемщик сам в анкете выбрал такой вариант кредитной программы. Взыскание суммы страховой премии в таком случае будет маловероятным. К иску надо приложить:
    • кредитный договор;
    • страховой договор или полис;
    • платежный документ, подтверждающий оплату страховки;
    • переписку с банком по данному вопросу.
  • Обращение в Роспотребнадзор. Если страхование было навязано, можно также написать заявление в Роспотребнадзор. Если кредитный договор содержит пункты, ущемляющие права клиентов, банк будет привлечен к административной ответственности. В этом случае банку будет выписано предписание об устранении нарушений, и договор страхования будет расторгнут. Стоит отметить, что в Роспотребнадзор можно обратиться, только если с момента заключения договора прошло не более года.

Образец претензии в Банк.

Образец искового заявления.

Образец заявления в Роспотребнадзор.

Надо иметь в виду, часто страховые компании осуществляют возврат страховой премии по кредиту за вычетом агентских выплат банку. Нередко сумма агентской комиссии составляет больше 50% от всей премии.

Как вернуть деньги при досрочном погашении

Договора страхования жизни и риска потери работы, как правило, заключаются на весь срок действия кредитования. Потому сумма страховой премии по кредитному договору оплачивается единовременно при выдаче кредита.

При досрочном погашении кредита можно вернуть уплаченные суммы за оставшийся срок, только если такая возможность предусмотрена в договоре страхования. Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ страховая премия не подлежит возврату при досрочном отказе страхователя от договора.

Возможен вариант полного расторжения договора, если услуга изначально была навязана. Для этого необходимо обратиться в претензией в банк и, в случае отказа, в суд.

Часто кредитное страхование расценивается как уменьшение рисков банка за счет заемщика. Поэтому выбирая программу кредитования, многие выбирают самый экономный вариант. Однако рассматривать необходимость заключения договора страхования стоит не только с точки зрения своей экономической выгоды, но и целесообразности определенного вида страховки.

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Источник: http://kreditstock.ru/strahovanie-kredita/strahovaja-premija-po-kreditnomu-dogovoru.html

Страховая премия это в 2019 году – возврат, расчет, выплата, единовременная, взыскание

Страховые премии в сумме кредита что это

Получая кредит, заемщики часто сталкиваются с требованием банка заключить договор страхования чего-либо. Или еще хуже – узнают о дополнительных расходах только после заключения кредитного договора. Непосвященному человеку легко запутаться среди множества видов кредитного страхования, а также в том, действительно ли они так необходимы и обязательны.

Страховая премия это в 2018 году — возврат, расчет, выплата, единовременная, взыскание

Источник: https://gor-experts.ru/strahovanie/chto-takoe-strahovaja-premija-po-kreditu.html

Страховая премия: что это такое и как выплачивается

Страховые премии в сумме кредита что это

Любой человек, собирающийся приобрести страховой полис, и неважно, что он планирует страховать, при изучении данного вопроса сталкивался с понятием «страховая премия». Но мало кто знает точное его значение, хотя это очень важно.

Более подробно со значением словосочетания «страховая премия» можно ознакомиться ниже. Читайте обзор как оформляется досрочный выход на пенсию.

Страховая премия представляет собой один из самых важных элементов договора страхования

Что это?

Страховая премия представляет собой один из самых важных элементов договора страхования.

Именно по этой причине лицо, оформляющее страховой полис, должно иметь четкое представление – что же такое страховая премия, на что она влияет, и какие процессы в страховании зависят от нее.

В противном случае, по незнанию, человек может столкнуться с не очень приятными для него последствиями. Читайте обзор тарифов и услуг РЕСО-страхование жизни и здоровья.

Страховая премия представляет собой денежный взнос, который получает страховая компания за реализацию любого типа страхования.

Страхователь несет обязательство по уплате данного взноса, а его размер определяется совокупностью предстоящих страховых выплат. Величина страховой премии определяется подписанным между сторонами договором.

На ее размер, срок и алгоритм выплат может повлиять вид страхования, а также другие индивидуальные факторы.

Страховая премия по кредитному договору – это платеж, предусмотренный договором страхования кредитных рисков.

Финансовые учреждения стремятся максимально обезопасить себя от возможного невозврата кредитов, призывая клиентов к страхованию не только себя, но и других возможных рисков.

В случае с кредитом, страховая премия прибавляется к сумме кредита и уплачивается равномерными платежами. Часто банки предлагают снижение процентных ставок для тех, кто соглашается застраховать кредитные риски.

Виды

Страховые премии имеют следующие критерии классификации:

  1. Восприимчивость к поведению рисков:
    • Фиксированная – когда время не влияет на изменение суммы платежа;
    • Натуральная – размер платежа постоянен только в определенном периоде, далее сумма может быть скорректирована. Все зависит от поведения рисков.
  2. Целевое назначение:
    • Рисковая – предполагает расчет платежа таким образом, чтобы покрыть возможные риски для компании. Чаще всего подчиняется учтенной вероятности наступления ожидаемых рисков в определенной ситуации;
    • Сберегательная – используется при страховании жизни. Ею пользуются по окончании срока договора, чтобы оправдать платежи страхователя;
    • Премия нетто – цель этой страховой премии покрыть совокупный объем страховых платежей на необходимый период времени;
    • Премия брутто – эта премия включает в себя нетто-премию, а также компенсирующие надбавки как, например, расходы на рекламу.

Читайте о страховании жизни и здоровья ребенка, особенности оформления и налоговый вычет на этой странице.

Расчет

Величина страховой премии должна соответствовать следующим критериям:

  • Покрыть все допустимые претензии, которые могут возникнуть в течение действия договора;
  • Образовать резервы;
  • Оправдать все расходы на ведение дел;
  • Гарантировать прибыль страховщика.

Единой формулы расчета страховой премии для всех видов страхования не существует, однако при ее расчете следует опираться на следующие факторы:

  • Срок действия договора;
  • Размер страховых сумм по каждому риску;
  • Актуальные тарифные ставки;
  • Возможные скидки и надбавки;
  • В зависимости от условий договора, премия страховщика.

По ОСАГО

Величина стразового взноса по ОСАГО 2016 вычисляется на основании умножения основного страхового тарифа и различных коэффициентов, рассматриваемых индивидуально в каждом договоре. Ознакомиться с информацией обязательно ли страхование жизни при ОСАГО и что делать, если навязывают можно здесь. В итоге страховая премия ОСАГО представляет собой совокупность перечисленных ниже факторов:

  • Территориальная область использования транспортного средства;
  • Наличие страховых льгот;
  • Технические характеристики транспортного средства;
  • Период использования;
  • Число лиц, чьи данные будут внесены в полис ОСАГО.

Стоит отметить, что страховая компания придерживается определенных рамок, установленных законом. То есть окончательная стоимость тарифа не может превышать указанных рамок.

В соответствии с правилами ОСАГО оплата страховой премии производится однократно за наличный или безналичный расчет и только после подписания страхового договора обеими сторонами. Срок оплаты страховой премии определяется датой прихода финансов в кассу или на расчетный счет страховщика.

Возврат по кредитному договору

Как уже упоминалось ранее, страховая премия по кредитному договору является своеобразным инструментом по защите банка от неуплаты займа, взявшим его лицом. В данном случае страховка имеет срок действия, идентичный сроку действия кредитного договора.

Однако часто бывает так, что заемщик раньше установленного срока погасил кредит, что в такой ситуации происходит со страховкой? В любом договоре страхования должен быть прописан пункт про досрочное расторжение сделки.

Так вот, чтобы вернуть страховую премию по случаю преждевременного расторжения договора займа необходимо:

  1. Найти и хорошо изучить пункт о досрочном расторжении договора и о возврате страховой премии.
  2. Далее пишем претензию в страховую компанию с учетом условий договора.
  3. Прилагаем к претензии необходимые по условиям документы.
  4. Если страховая не удовлетворила запрос, то уже с иском идем в суд.

Согласно ГК РФ, расторжение договора страхования жизни возможно по желанию страхователя или выгодоприобретателя в любой момент. Для этого следует написать заявление в страховую компанию, в заявлении указать:

  • Название страховой компании;
  • Паспортные данные;
  • Реквизиты договора страхования;
  • Саму просьбу о расторжении договора;
  • Пожелание вернуть страховую премию.

Образец заявления о возврате страховой премии: скачать

Стоит отметить, что возврат страховой премии имеет место быть только в том случае, если это учтено в договоре страхования или в правилах. Читайте обзор правил условий и тарифов НСГ страхование жизни, здесь: https://strahreg.ru/vidy-straxovaniya/lichnoe/zhizni/nsg-straxovanie-zhizni-obzor-pravil-uslovij-i-tarifov.html.

После того, как страховая компания приняла заявление о расторжении договора, между страховщиком и заявителем подписывается соглашение о расторжении договора страхования жизни.

Смотрите видео-обзор как вернуть страховую премию, уплаченную банку:

Любой юридический документ содержит различные термины, не всегда понятные обывателю. Чтобы не оказать в неловкой, как минимум, ситуации, рекомендуется заранее изучить все аспекты, которые кажутся непонятными. Ведь незнание закона не освобождает от ответственности.

Источник: https://strahreg.ru/obshhie-voprosy-po-straxovaniyu/straxovaya-premiya-chto-eto-takoe-i-kak-vyplachivaetsya.html

Страхование кредита. Все нюансы страховки в банке

Страховые премии в сумме кредита что это

При заключении кредитного договора почти каждому заёмщику предлагают параллельно заключить договор со страховой компанией. Предполагается, что при наступлении страхового случая, страховая компания закроет задолженность заёмщика перед банком.

Страхование кредита — нюансы. Возврат страховки

Каждый клиент сам вправе выбирать нужна ли ему эта услуга или нет. Если происходит навязывание услуги, то это незаконно. Исключения — страхование залогового объекта.

Виды полисов и страховые случаи

Заёмщикам предлагаются несколько типов страхования, при этом некоторые их них являются обязательными к оформлению. Об обязательных поговорим чуть позже, для начала разберёмся с добровольными. Вот основные типы, предлагаемые банками:

1. Страхование жизни и здоровья. Эта услуга предлагается чаще всего, большинство кредитных договоров заключаются именно с этим типом страхования.

В зависимости от банка и его партнёра-страховой компании это может быть комплексное страхование на случай ухода из жизни и потери здоровья, а может быть отдельный полис на страхование жизни и отдельный на страхование здоровья.

Под потерей здоровья имеется в виду получение инвалидности, потеря трудоспособности. Страховые случая в каждой компании индивидуальные. Если с заёмщиком что-то случается, согласно полису страховщик закрывает долг заёмщика.

2. Страхование от потери работы. Неоднозначный полис, который часто трактуется заёмщиками неправильно. Если клиент сам уволился, то это не попадает под действие полиса. Страховым случаем является только потеря работы при сокращении или ликвидации предприятия (рекомендуем к прочтению как платить кредит если потерял работу).

Эти полиса можно приобрести параллельно заключению любого кредитного договора. К договору можно подключить как одну страховую программу, так и несколько. За каждый полис взимается отдельная плата.

Страхование ипотечного кредита: Условия страхования ипотеки

Именно ипотечное кредитование содержит обязательное условие — заключение договора страхования. При оформлении жилищного кредита приобретаемый объект остаётся в залоге у банка. Именно объект подлежит страхованию, так как банк должен быть уверен в своей финансовой безопасности.

Кстати, если по каким-то причинам у вас нет возможности вовремя выплачивать ипотечный кредит, то вы всегда можете обратиться в банк с просьбой провести рефинансирование. Читайте подробнее о том, как провести рефинансирование ипотеки http://hbon.ru/kak-provesti-refinansirovanie-ipoteki.

Страховыми случаями являются причинение вреда объекту третьими лицами, пожары, стихийные бедствия и прочие моменты, которые могут нанести вред заложенной недвижимости. При наступлении страхового случая банк получает погашение кредитной задолженности, заёмщик более ничего не будет должен. Отказаться от страхования залога при оформлении ипотечного кредита невозможно.

Стоимость полиса зависит от тарифов страховщика, с которым сотрудничает банк. По закону банк не может настаивать на том, чтобы заёмщик заключил договор с определённой страховой компанией.

Дело в том, что в альянсе банк плюс страховщик часто рождаются неоправданно завышенные тарифы. Вроде как заёмщику деваться некуда и он соглашается на предложенные условия, а банк и страховая компания получают хорошую прибыль.

Именно поэтому на законодательном уровне разрешается самостоятельный выбор поставщика услуги страхования при оформлении ипотеки.

Конкретная стоимость страхования залога определяется в зависимости от самого объекта, его стоимости, текущей задолженности перед банком и некоторых иных факторах. Если говорить о конкретной сумме, то это примерно 0,5-1% от суммы текущей задолженности перед банком.

Страховая премия выплачивается банку раз в год в виде тринадцатого платежа. Так как размер премии напрямую зависит от оставшейся задолженности, то изначально заёмщик платит внушительные суммы, но с каждым годом они становятся меньше.

Примерный расчёт страховки ипотечного кредита

Допустим, оставшийся долг пред банком — 2 000 000 рублей, страховая премия — 1% от суммы оставшейся задолженности. Получается, что за год клиент должен заплатить 200 000 рублей. В дальнейшем по мере погашения кредита сумма долга перед банком будет уменьшаться, поэтому и страховая премия по размерам будет идти на убыль.

В дополнение к страхованию залога, заёмщик может в добровольном порядке приобрести иные полиса. Кроме страхования жизни и от потери работы, при ипотечном кредите может предлагаться титульное страхование. Это полис на случай утери юридических прав на приобретаемый объект.

К примеру, если по незнанию гражданин приобрёл объект, на который есть первоочередные права у другого человека. По закону в этом случае объект перейдёт своему действительному владельцу, а заёмщик останется на улице, да ещё и с долгом по ипотеке. Вот на такие случаи распространяется титульное страхование.

Цена полиса — 0,5-1% от стоимости объекта страхования.

Страхование потребительского кредита. Условия

При оформлении всех остальных кредитов, заёмщик сам решает нужен ему полис либо нет. Речь о кредитах наличными, целевых/товарных займах, кредитных картах и автокредитах. Кстати, при оформлении автокредита банк может обязать заёмщика приобрести полис КАСКО.

Стоимость полисов примерно одинаковая, конкретные тарифы зависят от страховой компании, с которой сотрудничает банк. Имеет значение и вид кредита. Полис может обойтись в 1-20% от суммы кредита. В среднем, это 10%. То есть, если вы возьмёте кредит на сумму 300 000 рублей, то стоимость полиса составит примерно 30 000 рублей.

Если при ипотеке клиент платит страховые взносы отдельно от суммы кредита, то при потребительских займах плата за страховку включается в ежемесячный платёж.

То есть, плата равномерно распределяется на весь срок кредита. Банки редко предлагают иные схемы внесения страховой премии, отличие может быть только при покупке полиса к кредитной карте.

В этом случае чаще всего плату за страхование попросят внести сразу.

Если у вас появились трудности с выплатой задолженности по кредиту, то не медлите и обратитесь в банк, ведь рефинансирование потребительских кредитов сегодня довольно распространённая услуга и банки вполне готовы предоставлять её своим клиентам.

Возврат страховки по кредиту

Этот вопрос стал особо актуален, потому как многим заёмщикам навязывают эту услугу, хотя на деле они в ней не нуждаются. По Федеральному закону от 21 декабря 2013 г.

N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» с изменениями от 1 июля 2014 года, банк не имеет право настаивать на том, чтобы клиент кроме кредита покупал ещё что-либо у самого банка или у его партнёров.

Но одно дело отказаться от страховки сразу, а другое — если она уже оформлена.

В любом случае заёмщик имеет право отказаться от этой услуги даже после заключения договора со страховой компанией. Но на практике это не так просто.

Для начала стоит обратиться в банк, где клиенту дадут написать заявление на возврат страховых взносов. После рассмотрения и принятия решения о возврате страховки по кредиту банк переводит на кредитный счёт заёмщика искомую сумму.

Это идеальный вариант для заёмщика, но на деле всё оказывается не так просто.

Вполне возможно, что банк отмахнётся и пошлёт клиента к страховой компании. И банк будет прав в этом вопросе. При заключении договора страхования он является лишь посредником, а услугу оказывает именно страховщик, поэтому и решать вопросы следует с ним. Всем известно, что страховые компании скупы на выплаты, поэтому не исключается, что придётся решать дело через обращение в суд.

Когда можно вернуть деньги за страховку?

Если страховая премия выплачивается частями, что чаще всего и происходит, то в большинстве случаев возвращать просто нечего. Допустим, клиент оформил кредит и сразу же купил полис.

Спустя три месяца он озадачился и решил отказаться от услуг страховой компании и расторгнуть с ней договор. Но так как страховая премия платилась постепенно, то ни о каком возврате именно денежных средств речи быть не может.

Заёмщик пользовался эти три месяца услугами страхования, как раз за них он пока что и заплатил.

В этом случае речь будет идти не о возврате денег, а об отказе от страховки. При благополучном исходе дела из графика платежей должны убрать страховку, ежемесячный платёж станет меньше.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

О возврате в этом случае можно говорить, только если страховая премия платилась наперёд. То есть, допустим, клиент оформлял ипотеку и ежегодно совершал выплату страховой компании за следующий год пользования кредитом.

В этой ситуации при полном досрочном погашении кредита заёмщик имеет право вернуть уплаченные взносы по страховке за неиспользованные месяцы.

Если страховая премия платилась постепенно, то по факту за месяцы, следующие за фактом досрочного закрытия кредита, ничего не уплачено, поэтому и возвращать также нечего.

Вполне возможно, что страховая премия включалась в сумму кредита. То есть, допустим, клиент брал кредит на 300 000 рублей, а в договоре фигурировала сумма 330 000 рублей.

Увеличение произошло за счёт страховой премии включённой в кредит, то есть, по факту заёмщик заплатил её при оформлении кредита за весь срок пользования денежными средствами.

Это не постепенная оплата полиса, поэтому после закрытия задолженности можно обратиться к страховой компании и потребовать вернуть уплаченную страховую премию за неиспользованные месяцы.

Отказ от страховки по кредиту

Если вы решили, что страховка вам не нужна, сообщите об этом ещё при начале заполнения заявки на кредит. Менеджер может настаивать на том, что это обязательная услуга, часто говорится, что без страховки кредит не оформляется вообще. Но это всё ложь и противоречие закону о потребительском кредитовании.

Если сотрудник банка настаивает на покупке полиса, не принимает у вас заявку, обратитесь к руководителю этого филиала банка или к лицу, который его заменяет. Проблемы никому не нужны, противоречить закону никто не желает, поэтому вам оформят кредит без страховки. Если руководителя нет, не отходя от менеджера, набирайте горячую линию банка.

На том конце провода вам подтвердят, что вы имеете полное право не соглашаться на дополнительные услуги.

Такое навязывание объясняется тем, что сотрудники получают премии за договора, заключённые со страховой компанией. А банки часто ставят своим сотрудника планы, согласно которым около 95% всех кредитов должны быть оформлены с услугой страхования.

Кто может помочь вернуть страховку по кредиту

Если вы желаете вернуть страховку, вы решили, что не нуждаетесь в услугах страховой компании, то изначально вы можете попробовать решить вопрос самостоятельно.

Обратитесь в банк или в страховую компанию, узнайте об алгоритме проведения возврата, напишите заявление в двух экземплярах. Заявление можете написать в свободной форме, но, по идее, вам должны выдать специальный бланк.

Один экземпляр передайте в банк/страховую компанию, а другой оставьте себе. На вашем заявлении менеджер должен поставить отметку, что оно принято для рассмотрения.

Останется ждать ответа. Вполне возможно, что это будет отказ. Если так и произошло, то останется только обратиться в суд. Если правда на вашей стороне, то суд обяжет страховую компанию вернуть вам деньги за не нужную вам услугу.

Действовать можно и при помощи специалистов. В последнее время становится всё больше контор, которые занимаются возвратом банковских комиссий и страховок. Эти юристы хорошо подкованы в данном вопросе, знают как действовать, на что надавить и куда сразу обращаться. Услуги, конечно, не бесплатные, но зато вы избавите себя от хождения по инстанциям.

Источник: http://hbon.ru/straxovanie-kredita-vse-nyuansy-straxovki-v-banke

Премия за кредит

Страховые премии в сумме кредита что это
За досрочное погашение кредита заемщику, возможно, будет полагаться «премия» Fotolia/necla bayraktar

Страховщиков могут обязать возвращать заемщикам часть премии в случае досрочного погашения кредита. Что это изменит для банков, страховщиков и клиентов, разбирался Банки.ру.

Существующая практика страхования заемщиков в большинстве случаев не дает возможности получить обратно часть премии, уплаченной при получении кредита. Даже в случае досрочного погашения кредита, ради которого и оформлялась страховка.

Минюст решил исправить эту несправедливость и предложил поправки, которые обяжут страховщиков «лишнюю» часть премии возвращать. Страховщики при этом могут «попасть на деньги», если при возврате не будут учитываться расходы на ведение дела (РВД), в частности комиссия, уплаченная банку.

А банки — охладеть к банкострахованию, если часть комиссии придется возвращать.

Возвращение излишков

Минюст предлагает внести изменения в пункт 3 статьи 958 ГК РФ и одновременно в статью 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Мотивировка законодательной инициативы, указанная в пояснительной записке к проекту закона, вполне логична: поскольку договор страхования и кредитный договор представляют собой «единую сделку для достижения единой экономической цели — получения кредита (договор страхования не представляет для заемщика самостоятельной цели), предлагается предусмотреть право заемщика на возврат части уплаченной им страховой премии при досрочном прекращении договора страхования в связи с досрочным возвратом заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа)».

​Минюст предлагает возвращать часть средств страховки при досрочном погашении кредита

Министерство юстиции РФ выступило с инициативой возврата части страховой премии, уплаченной при оформлении кредита, в случае досрочного погашения займа.

Под инициативу попадают все виды потребительских кредитов. В том числе ипотечные кредиты и автокредиты, в которых страхуется не только сам объект залога, но и жизнь заемщика.

Как подчеркивается в пояснительной записке, «договоры страхования имеют ярко выраженную обеспечительную направленность (страховая сумма определяется исходя из суммы выданного кредита, в качестве основного выгодоприобретателя указывается банк, срок действия договора страхования равен сроку погашения кредита)». При досрочном погашении кредита страховой договор расторгается, но уже выплаченная и часто включенная в тело кредита страховая премия не возвращается — если это не предусмотрено договором с банком и страховой компанией. А если и возвращается, то за вычетом расходов на ведение дела, которые могут составлять более половины страховой премии.

«С различными видами страхования, вмененными при получении разных видов кредита, существовало два основных острых момента: непосредственное навязывание услуги при заключении договора и отсутствие возможности вернуть часть премии при досрочном погашении кредита, — отмечает руководитель направления «Страхование» Банки.ру.

Дмитрий Жуков — Первую проблему год назад частично решил Банк России, введя «период охлаждения».

Частично — потому, что при страховании жизни многие банки используют схему «коллективного договора», которая не подпадает под «период охлаждения», а большую часть в плате за страхование составляет комиссия банка за подключение к договору, которую без доброй воли банка вернуть невозможно».

При коллективных договорах страхования, когда страхователем является не заемщик, а кредитор, расходы заемщика по страхованию складываются из двух составляющих: страховая премия и оплата кредитору непосредственно стоимости подключения к страховой программе. Часто эта плата превышает размер самой страховой премии, отмечает заместитель директора департамента корпоративных продаж компании «Абсолют Страхование» Дарья Зуева.

Эксперт подчеркивает, что обязательство страховщика вернуть не заработанную страховую премию не приведет к обязательству кредитора (страхователя) вернуть часть платы за подключение к программе страхования.

К слову, разработкой вопроса возврата части премии по коллективным договорам страхования Минюст еще только планирует заняться в процессе обсуждения законопроекта — об этом Банки.ру сообщили в министерстве.

Затяжное похолодание

В мае нынешнего года регулятор решил пойти дальше и увеличить с 1 января 2018 года период охлаждения с «не менее пяти рабочих дней» до 14 календарных дней. Соответствующий проект указания Банка России опубликован на сайте ЦБ.

ЦБ: ​«период охлаждения» в страховании будет увеличен до двух недель

Отказаться от навязанной или ненужной страховки и вернуть полностью или частично уплаченную страховую премию можно будет в течение 14 календарных дней. Соответствующий проект указания Банка России опубликован на сайте регулятора.

«Период охлаждения» зарекомендовал себя как эффективно действующий механизм защиты прав потребителей страховых услуг. Это подтверждается статистикой жалоб, поступающих в Банк России.

Так, количество обращений по фактам навязывания дополнительных услуг при заключении договора ОСАГО снизилось почти на треть в первом квартале 2017 года относительно того же периода годом ранее», — отмечают в пресс-службе Банка России.

Регулятор констатирует, что уже сложилась практика успешного возврата страховой премии в «период охлаждения». Многие страховые компании, по данным ЦБ РФ, предлагают более длительный «период охлаждения» по сравнению с минимальным. Именно поэтому решено увеличить срок возможного отказа от страхования.

Регулятор уверен, что эта мера позволит снизить негативные последствия от недобросовестного поведения страховщиков по навязыванию дополнительных услуг по страхованию.

Второй неприятный для заемщика момент, как отмечает Дмитрий Жуков, заключается в том, что размер премии при заключении кредитного договора может доходить до 30% от тела кредита, а иногда и выше. «На Банки.ру попадались отзывы, когда при кредите в 400 тысяч рублей на пять лет страховая премия составляла 200 тысяч рублей», — рассказывает Жуков.

«Словесные интервенции о социальной несправедливости»

Эксперты уверены, что перспективы инициативы Минюста сильно зависят от окончательной редакции изменений в законы — будет ли предусмотрен пропорциональный возврат, как в случае с «периодом охлаждения», или страховщикам будет позволено удерживать какой-то размер РВД, и будет ли он ограничен.

Как пояснили порталу Банки.ру в Минюсте, «возврат заемщику части уплаченной им страховой премии при досрочном прекращении договора страхования в связи с досрочным возвратом заемщиком всей суммы кредита (займа) предлагается осуществлять пропорционально времени с момента досрочного отказа страхователя от договора страхования до определенного договором страхования момента его окончания».

Это значит, что на вычет РВД страховщикам рассчитывать не приходится. Следовательно, возникает необходимость пересматривать размеры комиссий, которые и обеспечили бурный рост банкострахования в 2016 году.

Жизнь — в коробке, коробка — в банке…

Одним из трендов 2016 года стал бурный рост банкострахования. По некоторым оценкам, уже в 2017 году этот канал продаж может перекрыть по сборам агентские продажи. Но этот взлет таит в себе опасность: банковские продажи могут дискредитировать страховые продукты в глазах потребителей.

Между тем Всероссийский союз страховщиков (ВСС) поддержал предложение законодательно закрепить право заемщика получать назад часть средств при досрочном погашении кредита как улучшающий имидж страховщиков в целом.

По словам президента союза Игоря Юргенса, введение этой нормы позволит значительно сократить число жалоб на представителей сообщества, в первую очередь на страховщиков жизни, чьи полисы чаще всего продаются вместе с кредитной услугой.

Как пояснили порталу Банки.ру в пресс-службе ВСС, формат выплаты возмещения в деталях никем никак не прорабатывался, «пока это только словесные интервенции о социальной несправедливости».

Представители союза отметили, что в нынешнем положении дел «никакого нарушения законодательства нет, более того, в Москве 80% судов заканчивается в пользу страховых компаний», ибо возврат или невозврат премии происходит согласно условиям договора страхования.

Три волшебных буквы

Представители банковского сообщества не видят в инициативе Минюста никакой угрозы для банкострахования и даже считают, что страховщик может осуществлять возврат части премии с учетом РВД, потому что он несет дополнительные операционные расходы. «Размер РВД — на усмотрение страховщика.

При отсутствии регламентированного размера РВД это может стать предметом ценовой конкуренции между игроками рынка», — подчеркнули в пресс-службе банка «ДельтаКредит». По данным банка, каждый пятый кредит за последние 4,5 года погашен в первые три года обслуживания ипотеки, в том числе в первый год полностью погашается около 10% кредитов.

Средний срок выплаты ипотеки (за период с начала 2013 года) — 7,2 года.

Управляющий партнер коллегии адвокатов «Старинский, Корчаго и партнеры» Владимир Старинский поддерживает инициативу Минюста, но также считает, что «возврат должен осуществляться за вычетом РВД, чтобы не ставить под сильный удар страховые компании, которые иначе могут потерять много средств».

«Если новые правила будут приняты, то возможности отказать заемщикам в возврате средств у банков и страховщиков будет немного, так как суды в случае споров будут становиться на сторону потребителей», — считает эксперт.

Если новые правила будут приняты, то возможности отказать заемщикам в возврате средств у банков и страховщиков будет не много, так как суды в случае споров будут становиться на сторону потребителей.

Страховые компании настороженно относятся к инициативе законодательно закрепить возврат части премии при досрочном погашении.

«Ее целью декларируется защита интересов заемщика, но подобное обязательство для страховщиков, закрепленное законодательно, может не привести к желаемому результату — рынок и стоимость страхования для клиентов зависит не только от страховых компаний», — полагает Дарья Зуева из «Абсолют Страхования».

Представитель «Абсолют Страхования» предлагает защитить интересы заемщиков иначе, чем предлагает Минюст. «Важно предусмотреть обязательство кредитора-страхователя вернуть заемщику часть уплаченной заемщиком платы за подключение к программе страхования в случае полного досрочного погашения кредита, — говорит Зуева.

— Также важно обязать предусматривать в агентских договорах положения о возврате агентом части полученного комиссионного вознаграждения по договору страхования, заключенному в обеспечение исполнения кредитных обязательств, в случае полного досрочного погашения кредита.

Это позволит страховым компаниям возвращать страхователю часть уплаченной премии с минимальным размером удержания».

Вне зависимости от того, к какому варианту — с учетом РВД или без его учета — склонится после обсуждения законопроекта Минюст, рынок банкострахования ждут серьезные перемены.

«Такие изменения могут существенно снизить размеры агентского вознаграждения на рынке банкострахования. А банки либо лишатся существенных комиссионных доходов, либо изменят источники их привлечения», — уверен Дмитрий Жуков.

Ольга КУЧЕРОВА, Banki.ru

Источник: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=9739198

Адвокат Юркевич
Добавить комментарий